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銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清近日在工行實(shí)地督察普惠金融特別是小微金融服務(wù)工作開(kāi)展情況時(shí)重申，大型銀行要在今年內(nèi)完成普惠金融事業(yè)部的設(shè)立，并鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下下放信貸審批權(quán)。
這是自今年3月《政府工作報(bào)告》提出鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部以來(lái)，監(jiān)管層第三次喊話銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，其他兩次分別為5月3日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確大型商業(yè)銀行2017年內(nèi)要完成普惠金融事業(yè)部設(shè)立、5月26日銀監(jiān)會(huì)公布《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部實(shí)施方案》再次提及此事。
今年以來(lái)，建行、工行、農(nóng)行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業(yè)部，另外，建行還率先成立了普惠金融發(fā)展委員會(huì)。截至目前來(lái)看，事業(yè)部改革改了什么？還有哪些問(wèn)題待解？
事業(yè)部改革強(qiáng)調(diào)“單獨(dú)”
普惠金融業(yè)務(wù)涵蓋“三農(nóng)”、小微企業(yè)等薄弱環(huán)節(jié)，借貸個(gè)體差異性大，風(fēng)險(xiǎn)程度各異，很難適用“一刀切”的管理標(biāo)準(zhǔn)，需要在信貸管理、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、考評(píng)機(jī)制等方面分類(lèi)施策。由此，事業(yè)部改革應(yīng)勢(shì)而生。
作為一項(xiàng)組織架構(gòu)、制度改革，事業(yè)部的核心在于通過(guò)構(gòu)建一套專(zhuān)業(yè)化的體制機(jī)制，確保有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)、人員、資源去做普惠金融業(yè)務(wù)。
從實(shí)踐來(lái)看，事業(yè)部改革改了什么？
工行在其成立普惠金融事業(yè)部后實(shí)行了“六個(gè)單獨(dú)”管理，包括單獨(dú)的信貸管理體制、單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算體系、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)撥備與核銷(xiāo)機(jī)制、單獨(dú)的資金平衡與運(yùn)營(yíng)機(jī)制以及單獨(dú)的考評(píng)激勵(lì)約束機(jī)制。
農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，可以用4個(gè)變化來(lái)概括，一是服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)化；二是資源配置的制度化；三是政策產(chǎn)品的差異化，單獨(dú)設(shè)計(jì)差異化的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品政策；四是實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)，這也是最終目的。
建行除在設(shè)立普惠金融事業(yè)部之外，還單獨(dú)設(shè)立普惠金融發(fā)展委員會(huì)。對(duì)于其與普惠金融事業(yè)部的協(xié)調(diào)運(yùn)作機(jī)制，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“普惠金融發(fā)展委員會(huì)負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)建行普惠金融業(yè)務(wù)的管理和發(fā)展，由行領(lǐng)導(dǎo)和高管層擔(dān)任主任、副主任，由普惠金融事業(yè)部主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任辦公室主任，由涉及普惠金融業(yè)務(wù)的小企業(yè)業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人存款與投資部以及相關(guān)中后臺(tái)部門(mén)等17個(gè)部門(mén)組成成員部門(mén)；普惠金融事業(yè)部則承擔(dān)全行普惠金融業(yè)務(wù)的牽頭工作，跟進(jìn)中央、國(guó)家和監(jiān)管部門(mén)的政策要求、推動(dòng)政策落地，落實(shí)委員會(huì)確定的管理和發(fā)展目標(biāo)，人員配置共40人。”
業(yè)內(nèi)呼吁搭建企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析，大型商業(yè)銀行一直是普惠金融領(lǐng)域的主力軍和國(guó)家隊(duì)。與小型金融機(jī)構(gòu)相比，大型銀行具有資金成本、人才隊(duì)伍、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、管理經(jīng)驗(yàn)等優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)是其他金融機(jī)構(gòu)短期內(nèi)難以復(fù)制的。同時(shí)，大型銀行有非常豐富的信貸管理系統(tǒng)和經(jīng)驗(yàn)，有存款作為廉價(jià)的資金來(lái)源，且系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)比較小，這些都是大型銀行發(fā)展普惠金融事業(yè)的優(yōu)勢(shì)。
但其薄弱點(diǎn)不少也來(lái)自于這些優(yōu)勢(shì)。專(zhuān)家認(rèn)為，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行有較嚴(yán)的監(jiān)管考核要求，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于謹(jǐn)慎，可能會(huì)限制銀行做風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)。此外，銀行層級(jí)比較多，決策機(jī)制效率相對(duì)較低。
與此同時(shí)，在推進(jìn)普惠金融信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中，銀行面臨著風(fēng)險(xiǎn)判斷不準(zhǔn)確、管理成本相對(duì)較高、后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)化解處置困難等問(wèn)題。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士建議，在銀行自身通過(guò)集成信息、提增信用等方式促進(jìn)發(fā)展普惠金融的同時(shí)，也希望政府相關(guān)機(jī)構(gòu)能夠搭建企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)。
“包括整合注冊(cè)登記、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、人才及技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源，及時(shí)統(tǒng)一發(fā)布；豐富企業(yè)信用檔案信息，完善企業(yè)和企業(yè)主個(gè)人征信體系、評(píng)級(jí)發(fā)布制度和信息通報(bào)制度；建立健全融資擔(dān)保體系，由地方政府參股和控股部分擔(dān)保公司，建立政府主導(dǎo)的再擔(dān)保公司，創(chuàng)設(shè)小微企業(yè)和個(gè)人的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金?！苯ㄐ杏嘘P(guān)負(fù)責(zé)人表示。
增信妙招在于多方合作
小微企業(yè)以及“三農(nóng)”領(lǐng)域業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是普惠金融的實(shí)踐難點(diǎn)。從經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)既在政策上對(duì)這些弱勢(shì)群體的扶持，又能?chē)?yán)格執(zhí)行風(fēng)控流程以保證資金安全？
“小微企業(yè)融資難，表面上是缺錢(qián)，實(shí)質(zhì)上是缺信息、缺信用。”建行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此表示，從建行經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，集成多方信息，構(gòu)建信用評(píng)價(jià)體系，通過(guò)政、企等合作為小微企業(yè)增信，在加大小微企業(yè)信貸支持的同時(shí)，也保證了銀行資金的安全。
一方面，建行嘗試通過(guò)將信息數(shù)字化、規(guī)范化，變無(wú)規(guī)律為有規(guī)律，變不可考為有據(jù)查，緩解信息不對(duì)稱(chēng)，打開(kāi)了小微企業(yè)融資的“玻璃門(mén)”。
“通過(guò)挖掘銀行存量數(shù)據(jù)資源，以小微企業(yè)在建行資金結(jié)算、交易流水、工資發(fā)放、存款投資等數(shù)據(jù)信息評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，創(chuàng)新免擔(dān)保貸款。同時(shí)，充分運(yùn)用政府公共服務(wù)信息，主動(dòng)加強(qiáng)與政府部門(mén)合作，引進(jìn)稅務(wù)、工商、海關(guān)、法院訴訟等外部數(shù)據(jù)，深化人民銀行征信信息應(yīng)用，運(yùn)用公共信息化解小微企業(yè)‘缺信息’問(wèn)題?！苯ㄐ猩鲜鲐?fù)責(zé)人表示。
另一方面，通過(guò)多方合力增加信用，創(chuàng)造企業(yè)可貸條件。
